सीआईबीआईएल स्कोर उन आवश्यक कारकों में से एक है जो आपके क्रेडिट आवेदन की स्वीकृति या अस्वीकृति का निर्धारण करने में मदद करता है। जहां एक अच्छा क्रेडिट स्कोर आपके लिए क्रेडिट कार्ड या ऋण प्राप्त करना अपेक्षाकृत आसान बना सकता है, वहीं खराब सिबिल स्कोर उन लोगों के लिए एक बड़ी बाधा बन सकता है जो तत्काल क्रेडिट की तलाश में हैं। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर अपेक्षाकृत कम ब्याज दरों पर ऋण और अतिरिक्त लाभ वाले क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने में भी मदद कर सकता है।
अधिकांश ऋणदाता खराब क्रेडिट स्कोर (600 या उससे नीचे) वाले आवेदकों के क्रेडिट आवेदन स्वीकार नहीं करते हैं। यदि कोई ऋण आवेदन स्वीकृत हो जाता है, तो भी आवेदक को उच्च दर पर ब्याज का भुगतान करना पड़ता है। अगर आपका सिबिल स्कोर खराब है और आप इसे सुधारकर क्रेडिट लायक बनना चाहते हैं तो आपको कुछ बातों का ध्यानपूर्वक पालन करना चाहिए
आपके सिबिल स्कोर को बेहतर बनाने के 7 महत्वपूर्ण तरीके
आपके क्रेडिट स्कोर को रातों-रात सुधारने का कोई तरीका नहीं है। आपको अपने सिबिल स्कोर को धीरे-धीरे सुधारने के लिए नियमित आधार पर कुछ बिंदुओं का पालन करना होगा। इन सरल चरणों का समर्पित रूप से पालन करके, आप अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकते हैं और भविष्य में क्रेडिट सुविधाओं का लाभ उठा सकते हैं:
Table of Contents
1.समय पर ऋण ईएमआई चुकाने के लिए अनुस्मारक या स्थायी निर्देश सेट करें
यदि आप नियत तारीख तक अपने ऋण की ईएमआई का भुगतान करने से चूक जाते हैं तो आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है। जब आपके ऋण की ईएमआई या क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का भुगतान करने की बात आती है तो आपको जागरूक और समय का पाबंद होने की आवश्यकता है। यदि ईएमआई भुगतान चूक जाता है या देरी हो जाती है, तो आपको न केवल जुर्माना भरना पड़ेगा, बल्कि आपके क्रेडिट स्कोर में भारी गिरावट भी आ सकती है।
भुगतान में किसी भी देरी से बचने के दो सबसे अच्छे तरीके हैं समय पर भुगतान करने के लिए अनुस्मारक सेट करना या अपने बैंक खाते में स्थायी निर्देश (एसआई) जोड़ना जहां से नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि काटी जाएगी (ज्यादातर मासिक आधार पर)।
2.सभी क्रेडिट कार्ड का बकाया समय पर चुकाएं
नियत तारीख तक अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को साफ़ करने की रणनीतिक योजना बनाएं। बकाया राशि का भुगतान न करने की स्थिति में आपका CIBIL स्कोर काफी प्रभावित होता है और नियमित डिफ़ॉल्ट आपके क्रेडिट स्कोर को आसानी से 600 से नीचे ले जा सकता हैयदि आप नियत तारीख चूक जाते हैं, तो यह आपकी CIBIL रिपोर्ट में पिछले देय दिन (DPD) अनुभाग के अंतर्गत आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देता है।
यदि आप नियत तारीख तक पूरा भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आपको कम से कम देय न्यूनतम राशि का भुगतान करने का प्रयास करना चाहिए ताकि कार्ड प्रदाता ब्यूरो को कुल बकाया का भुगतान न करने की सूचना न दे। भले ही शेष अवैतनिक राशि पर बिलिंग चक्र के लिए ब्याज लगना शुरू हो जाएगा, आपको अपना बकाया चुकाने और अपने क्रेडिट स्कोर को गिरने से रोकने के लिए एक अतिरिक्त चक्र मिलेगा।
3.अपनी CIBIL रिपोर्ट में त्रुटियों की जाँच करें?
आपके पास एक अच्छा क्रेडिट इतिहास हो सकता है, लेकिन कई अज्ञात त्रुटियां हो सकती हैं जिनके कारण आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो सकता है। इन त्रुटियों में गलत व्यक्तिगत जानकारी, गलत खाता विवरण, बेमेल अतिदेय या भुगतान की गई राशि, डुप्लिकेट खाते, गलत पिछले देय दिन या संपार्श्विक विवरण आदि शामिल हो सकते हैं।
उदाहरण के लिए – आपने पहले ही अपने ऋण का पूरा भुगतान कर दिया है और अपनी ओर से खाता बंद कर दिया है, लेकिन ऋणदाता की ओर से एक प्रशासनिक त्रुटि के कारण यह अभी भी चालू देय के रूप में दिखाई दे रहा है। इससे आपका क्रेडिट स्कोर काफी कम हो सकता है। इसी तरह, आपको अन्य त्रुटियों और संदिग्ध गतिविधियों पर भी नज़र रखनी होगी।
CIBIL के साथ ऑनलाइन शिकायत दर्ज करके इन त्रुटियों का समाधान करें। एक बार ऐसी त्रुटियां ठीक हो जाएं, तो आपका क्रेडिट स्कोर काफी बढ़ सकता है।
4.कम अवधि में एकाधिक क्रेडिट आवेदनों से बचें?
क्रेडिट पूछताछ दो प्रकार की होती है – नरम और कठोर पूछताछ। जब आप क्रेडिट के प्रति जागरूक होने के लिए अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करते हैं तो इसे एक आसान जांच माना जाता है। इसका आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है. जब कोई ऋणदाता या क्रेडिट कार्ड प्रदाता आपके क्रेडिट आवेदन के विरुद्ध क्रेडिट ब्यूरो से आपकी सिबिल क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करता है, तो इसे एक कठिन पूछताछ माना जाता है।
कभी-कभार कड़ी पूछताछ से आपके क्रेडिट स्कोर पर अधिक प्रभाव पड़ने की संभावना नहीं है। हालाँकि, कम समय में कई कठिन पूछताछ क्रेडिट के लिए आपकी भूख को दर्शाती हैं। ऋणदाता ऐसे आवेदकों को वित्तीय कठिनाइयों में मान सकते हैं और इस प्रकार उनमें क्रेडिट डिफ़ॉल्ट का जोखिम अपेक्षाकृत अधिक होता है। इससे अंततः ऋणदाता/कार्ड प्रदाता द्वारा क्रेडिट आवेदन अस्वीकृति हो सकती है।
इस प्रकार क्रेडिट ब्यूरो उन आवेदकों के क्रेडिट स्कोर को कम कर देता है जिन्होंने हाल ही में कई कठिन पूछताछ की है। इसलिए, यदि आप ऋण या क्रेडिट कार्ड लेने का इरादा रखते हैं, तो उचित शोध करें, उपलब्ध विभिन्न विकल्पों की तुलना करें और केवल एक प्रदाता पर आवेदन करें। यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है और आप निकट भविष्य में क्रेडिट लेने से बच सकते हैं, तो पहले अपना CIBIL स्कोर सुधारने का प्रयास करें और फिर क्रेडिट के लिए आवेदन करें।
5.सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का लाभ उठाएं?
व्यवस्थित क्रेडिट खाते और समय पर पुनर्भुगतान न करने से क्रेडिट स्कोर काफी कम हो सकता है। कोई भी ऋणदाता ऐसे आवेदकों को क्रेडिट कार्ड या ऋण जारी करना पसंद नहीं करेगा। क्रेडिट उत्पाद के लिए आवेदन करने से पहले आपको अपनी साख बढ़ाने के लिए अपने क्रेडिट स्कोर का पुनर्निर्माण करना होगा।
ऐसे मामलों में, आप सावधि जमा के बदले सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का विकल्प चुन सकते हैं। सुरक्षित क्रेडिट कार्ड आवेदन को मंजूरी देते समय क्रेडिट स्कोर पर विचार नहीं किया जाता है इसलिए इसे आसानी से जारी किया जाएगा। एक बार जारी होने के बाद, आप इसका परिश्रमपूर्वक उपयोग कर सकते हैं और अपने क्रेडिट स्कोर का पुनर्निर्माण शुरू करने के लिए समय पर बकाया चुका सकते हैं। हो सकता है कि आपके क्रेडिट स्कोर में तुरंत सुधार न हो लेकिन यह लंबे समय में मददगार हो सकता है।
6.पुराने क्रेडिट कार्ड खाते बंद करने से बचें?
बैंक उन आवेदकों पर अधिक भरोसा करते हैं जिनकी क्रेडिट हिस्ट्री लंबी होती है और जिन्होंने अपना बकाया समय पर चुकाया हो। इसलिए यदि आपके पास पुराना क्रेडिट कार्ड खाता है, तो आपको इसे बंद नहीं करवाना चाहिए, भले ही आप इसका अब और उपयोग न करें। भले ही इसका तुरंत आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई उल्लेखनीय प्रभाव न पड़े, लेकिन यह तब मददगार हो सकता है जब भविष्य में किसी ऋणदाता द्वारा आपके क्रेडिट आवेदन का विश्लेषण किया जाए।
7.अपने सह-हस्ताक्षरित, गारंटीकृत या संयुक्त ऋण खातों की नियमित रूप से निगरानी करें?
यदि कोई ऋण आवेदक ऋण की कुछ पात्रताओं को पूरा नहीं करता है, तो ऋणदाता उधारकर्ता से इसे सह-आवेदक द्वारा सह-हस्ताक्षरित या गारंटी प्राप्त करने के लिए कह सकता है, जिसकी साख बेहतर हो। ऐसा यह सुनिश्चित करने के लिए किया जाता है कि यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने में विफल रहता है, तो गारंटर की सहायता से शेष राशि चुकाई जा सके।
समय पर ईएमआई का भुगतान न करने की स्थिति में, उधारकर्ता के साथ-साथ सह-हस्ताक्षरकर्ता/गारंटर के क्रेडिट स्कोर पर भी असर पड़ता है। इसलिए यदि आप सह-हस्ताक्षरकर्ता या गारंटर हैं, तो आपको नियमित रूप से निगरानी करनी चाहिए कि क्या ऋण ईएमआई का पुनर्भुगतान समय पर किया जाता है और यदि पुनर्भुगतान में कोई चूक होती है, तो उधारकर्ता के साथ इस पर चर्चा करें।
अतिरिक्त कारक जो आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में मदद कर सकते हैं (कम प्रभाव वाले कारक)
लंबी पुनर्भुगतान अवधि चुनना
लंबी पुनर्भुगतान अवधि आपके हाथ में अधिक नकदी और हर महीने कम ईएमआई राशि प्रदान कर सकती है। आपको कुल मिलाकर ब्याज के रूप में अधिक राशि का भुगतान करना पड़ सकता है, लेकिन इससे आपको हर महीने कम कठिनाई के साथ अपना बकाया चुकाने में मदद मिलेगी और आपका ईएमआई/एनएमआई अनुपात भी कम हो जाएगा।
ऋणदाता आपके ऋण आवेदन का विश्लेषण करते समय आपके ईएमआई और एनएमआई अनुपात पर विचार करते हैं। ऋण अनुमोदन के समय कम ईएमआई/एनएमआई अनुपात आपके पक्ष में काम कर सकता है। यदि आप मानते हैं कि आप जिस ऋण के लिए आवेदन कर रहे हैं उसे चुकाने में आपको समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है, तो आप लंबी अवधि के लिए आगे बढ़ सकते हैं।
आपकी क्रेडिट सीमा बढ़ाने का प्रयास किया जा रहा है।
क्रेडिट कार्ड प्रदाता आपके क्रेडिट कार्ड उपयोग व्यवहार के आधार पर समय-समय पर क्रेडिट सीमा बढ़ाने के विकल्प प्रदान करते हैं। यदि प्रदाता आपको अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाने का विकल्प देता है, तो आपको इसका विकल्प चुनना चाहिए क्योंकि यह आपको आवश्यकता पड़ने पर अधिक क्रेडिट का उपयोग करने की सुविधा भी देता है। इसका मतलब यह नहीं है कि आप हर महीने अधिक पैसे खर्च करने जा रहे हैं, बल्कि आपको अपने खर्चों को प्रबंधित करने में होशियार रहना होगा।
सरल तरकीब यह है कि बहुत अधिक क्रेडिट उपलब्ध हो और अपना उपयोग कम रखें। अधिकांश विशेषज्ञ आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डालने के लिए क्रेडिट उपयोग अनुपात 30% से कम रखने का सुझाव देते हैं। हालाँकि, भले ही आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात उच्च हो और आप समय पर बकाया चुकाते हों, ब्यूरो आपको इसके लिए दंडित नहीं कर सकता है।
एक स्वस्थ क्रेडिट मिश्रण बनाए रखने का प्रयास कर रहा हूँ
क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण जैसे असुरक्षित ऋण और ऑटो ऋण या गृह ऋण जैसे सुरक्षित ऋण का एक स्वस्थ मिश्रण रखने की सलाह दी जाती है। जिन उपभोक्ताओं के पास अधिक संख्या में क्रेडिट खाते हैं, उनकी विश्वसनीयता उन लोगों की तुलना में अधिक है जो क्रेडिट में नए हैं या जिनके पास कम संख्या में क्रेडिट खाते हैं।
ऋणदाता और ब्यूरो उन आवेदकों पर अधिक भरोसा करते हैं जिन्होंने अतीत में विभिन्न प्रकार के क्रेडिट खातों को अनुशासित तरीके से संभाला है। हालाँकि, यदि आपके पास इष्टतम क्रेडिट मिश्रण नहीं है तो कोई भी ऋणदाता आपको ऋण या क्रेडिट कार्ड देने से इनकार नहीं करेगा।
कारक जो सिबिल स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित करते हैं?
- नियत तिथि या उससे पहले क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करना।
- अपने सभी क्रेडिट कार्ड बिलों का समय पर भुगतान करें। केवल न्यूनतम देय राशि के बजाय हर महीने सभी बकाया राशि का भुगतान करना।
- अपने क्रेडिट कार्ड का बैलेंस उसकी वास्तविक सीमा के 20 से 30 प्रतिशत के बीच रखें।
- लगातार अपने ऋण का भुगतान समय पर या जल्दी करना।
- अत्यधिक उत्तोलन से बचना.
- सुरक्षित और असुरक्षित ऋण के बीच एक स्वस्थ संतुलन बनाए रखना।
- क्रेडिट स्कोर की समय-समय पर निगरानी.
- समय-समय पर इसकी समीक्षा करके यह सुनिश्चित करना कि क्रेडिट रिपोर्ट सटीक है।
- वित्तीय संस्थानों पर निर्भर रहने के बजाय अपनी स्वयं की क्रेडिट रिपोर्ट की प्रतियां प्राप्त करना
- बिना किसी छूटे भुगतान या बकाया ऋण के अद्यतन वित्तीय रिकॉर्ड रखना।
कारक जो सिबिल स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करते हैं।
- बहुत सारा असुरक्षित ऋण, जैसे क्रेडिट कार्ड ऋण और अनेक व्यक्तिगत ऋण।
- खराब क्रेडिट इतिहास होना या बिल्कुल भी नहीं होना।
- कई असुरक्षित ऋण आवेदनों को अस्वीकृत किया जा रहा है।
- अनियमित ऋण चुकौती, उपयोगिता बिल भुगतान, और ईएमआई भुगतान व्यवहार।
- बार-बार आपके क्रेडिट कार्ड की सीमा बढ़ाने के लिए कहा जा रहा है।
- बड़ी क्रेडिट सीमा वाले क्रेडिट कार्ड बंद करना।
- क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान न करने, देर से भुगतान करने या छिटपुट भुगतान करने से डिफॉल्टर बन जाना।
- अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात को ऊंचा रखना (आपकी क्रेडिट सीमा का कम से कम 40%)।
- केवल ऋण और क्रेडिट कार्ड होना। इसके बजाय, दोनों प्रकार के क्रेडिट को अच्छे संतुलन में रखने पर ध्यान दें।
- एक ही समय में कई बैंकों और अन्य ऋणदाताओं से ऋण का अनुरोध करने से बचें।
- मित्रों या परिवार के सदस्यों के लिए गारंटर के रूप में भुगतान करने के लिए अयोग्य हो जाना
- लंबे समय से चले आ रहे पुराने क्रेडिट खातों को बंद करना।
- समय-समय पर क्रेडिट स्कोर की समीक्षा नहीं करना।
- आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में चुनौतीपूर्ण त्रुटियों के बिना लंबी अवधि।
सिबिल स्कोर की गणना कैसे की जाती है?
आपके CIBIL स्कोर की गणना करते समय 5 मुख्य पहलुओं को ध्यान में रखा जाता है। वे हैं-
पिछला ऋण, चूक और जुर्माना
- सुरक्षित ऋण चुकौती में देरी या चूक का असुरक्षित ऋण चूक की तुलना में अधिक हानिकारक प्रभाव पड़ता है।
- पिछले राइट-ऑफ़ की तुलना में हालिया राइट-ऑफ़ से अधिक क्षति होती है।
- ऋणदाताओं ने पिछली देनदारियों को कम रेटिंग पर बट्टे खाते में डालने को दर्ज किया है
- अधिक राइट-ऑफ़ के परिणामस्वरूप कम अंक प्राप्त होते हैं।
सुरक्षित और असुरक्षित ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण:
उच्च क्रेडिट कार्ड शेष के कारण कम स्कोर
सुरक्षित ऋणों की तुलना में क्रेडिट कार्ड के अधिक उपयोग को हतोत्साहित किया जाता है।
ऐसे कम खातों और बार-बार भुगतान के इतिहास से स्कोर बढ़ता है।
पिछले भुगतान:
पिछले सभी भुगतानों की सूची
विलंबित भुगतान के परिणामस्वरूप कम स्कोर प्राप्त होता है।
हाल की भुगतान देरी का अधिक हानिकारक प्रभाव पड़ा है।
लगातार समय पर भुगतान करने से उच्च अंक प्राप्त होता है।
कई ऋण संबंधी पूछताछ:
ऋण प्राप्त करने के लिए अनेक ऋण पूछताछ “क्रेडिट-भूखे” व्यवहार का संकेत है, जो स्कोर को कम करता है।
आय के अनुपात में ऋण:
कम ऋण शेष जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग का संकेत है, जो क्रेडिट स्कोर बढ़ाता है।
उच्च ऋण शेष रेटिंग को कम करता है।
ऋणदाता उधारकर्ताओं में अच्छे सिबिल स्कोर की तलाश क्यों करते हैं?
अगर सिबिल स्कोर 700 से 900 के बीच है तो इसे अच्छा माना जाता है। अधिकांश खुदरा ऋणों के लिए ऋण आवेदन का मूल्यांकन करते समय बैंक और एनबीएफसी इसे ध्यान में रखेंगे, चाहे वह गृह ऋण हो या कार ऋण।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या 650 एक अच्छा सिबिल स्कोर है?
अच्छे क्रेडिट स्कोर के लिए 650, 670-739 रेंज के काफी करीब है। कुछ प्रयासों के साथ, आप अपने स्कोर को उस स्तर या उससे भी अधिक तक सुधारने में सक्षम हो सकते हैं, जिससे आपको कम ब्याज दरों के साथ क्रेडिट और ऋण के व्यापक चयन तक पहुंच मिल सकेगी।
मैं अपना सिबिल स्कोर कैसे सुधार सकता हूँ?
यदि आप अपना सिबिल स्कोर बढ़ाना चाहते हैं तो अपने बिलों का समय पर भुगतान करें और उच्च स्कोर बनाएं। ऐसी सेवा का उपयोग करें जो देय तिथि छूट जाने की चिंता से बचने के लिए स्वचालित बिल भुगतान को सक्षम बनाती हो। ऐसी बात बहुत ज़्यादा है: जिम्मेदारी से क्रेडिट के लिए आवेदन करें। एक साथ ज्यादा कर्ज न लें.
मेरा सिबिल स्कोर कम क्यों है? मेरा सिबिल स्कोर कम क्यों है?
यदि आप ऋण पर देर से भुगतान करते हैं या क्रेडिट कार्ड बिल पर न्यूनतम शेष राशि का भुगतान करते हैं तो आपका सिबिल स्कोर कम हो जाएगा। यदि आप भुगतान चूक जाते हैं या अपनी ईएमआई पर डिफॉल्ट करते हैं तो आपका सिबिल स्कोर गिर जाएगा, जो खराब क्रेडिट माना जाता है।
(-1) क्रेडिट स्कोर का क्या मतलब है?
नकारात्मक (-1) या एनएच क्रेडिट स्कोर इंगित करता है कि आपका कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है। इसका मतलब है कि किसी व्यक्ति के पास कोई क्रेडिट खाता नहीं है और उसने अभी तक कोई ऋण या क्रेडिट प्राप्त नहीं किया है जिससे क्रेडिट प्रोफाइल स्थापित किया जा सके।
क्या पर्सनल लोन लेने से सिबिल स्कोर पर नकारात्मक असर पड़ता है?
व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करना अपने आप में आपके क्रेडिट स्कोर के लिए हानिकारक नहीं है। हालाँकि, यह आपके क्रेडिट स्कोर पर अल्पकालिक नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है और मौजूदा ऋण चुकाने से पहले नया क्रेडिट प्राप्त करना आपके लिए अधिक चुनौतीपूर्ण हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आप ऋण का समय पर भुगतान करें ताकि आपके सिबिल स्कोर को और कोई नुकसान न हो